maanantai 5. helmikuuta 2018

Tilinpäätös tammikuu 2018

Ensimmäinen "tappiollinen" kuukausi puoleentoista vuoteen. Jätin noudattamatta (tosin perustellusti) sijoitussuunnitelmaani ja tämä kostautui kryptovaluuttojen laskun myötä. Kryptovaluuttasalkkuni arvo laski yli tuhat euroa vuodenvaihteen kokoon verrattuna. Oletan Bitcoinin ja muiden kryptovaluuttojen edelleen laskevan, mutta olen kuitenkin päättänyt olla tekemättä salkulleni mitään.

Muuta mainittavan arvoista on, että olen viimeinkin saanut päätettyä toissijaiset tutkinnot mihin haen opiskelemaan. Olen tyytyväinen valintoihini, sillä vain kahteen ensimmäiseen tutkintoon minun täytyy erikseen lukea, sillä muut pohjautuvat näihin kahteen. Ja nämä kaksi ensimmäistä menevät vielä suureltaosin päällekkäin.

Tulot ja menot tammikuu 2017

Etuudet ja satunnaiset tulot: 794,99 €
Pääomatulot*: -904,96 €
Menot: -18,65 €
Yhteensä: -128,62 €

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.

Varallisuus tammikuu(päätös) 2017

Käteinen:  1 906,80 €
Korkosijoitukset: 6 480,64 €
Rahastot(ETF): 8 460,00 €
Muut*: 2 746,44 €
Saatavat: 69,20 €
Yhteensä: 19 663,08 €

*sisältää mm. kryptovaluuttoja sekä jalometalleja. Ei kuitenkaan mitään hankalamman hinnanmäärityksen ja heikomman likviditeetin omaavaa tuotetta.





tiistai 9. tammikuuta 2018

Vuosi 2017 ja näkymät vuodelle 2018

Vuosi 2017 alkoi syksyllä 2016 aloittamani työkokeilun parissa. Työkokeilun rinnalla valmistauduin myös alkukesän pääsykokeeseen. Otin tuolloin harkitun riskin ja päätin hakea vain tuolle yhdelle alalle, sillä silloin tiesin haluavani koettaa ainakin toisen kerran uudestaan. Ajattelin myös, että välivuosi ei välttämättä olisi niin kamala asia, sillä pidin mahdollisena löytää töitä. Valmistautuminen jäi tuolloin selkeästi vajaaksi ja en päässyt hakemaani opiskelupaikkaan.

Pääsykokeiden jälkeen hölläsin lukemisesta ja työkokeilukin oli jo päättynyt. Jatkoin töiden etsimistä, mutta aikaa jäi myös muuhun omaan harrastamiseen, kuten myös tämän blogin aloittamiseen. Työpaikkaa en kuitenkaan näyttänyt löytyvän, joten syksyllä aloin etsimään myös työkokeilupaikkaa. Samalla aloitin myös uudestaan lukemisen pääsykokeisiin(mikä kuitenkin vähän jäi aikataulusta...). Marraskuun lopussa aloitin uudelleen työkokeilun lukien samalla pääsykokeisiin. Vuosi siis päättyi hyvin samanlaiseen tilanteeseen kuin mistä alkoikin.

Taloudellisessa mielessä vuosi oli historiaani nähden hyvä. Työkokeilun aikana sain riistettyä veronmaksajien rahoja, jolloin tienasin paremmin kuin koskaan esim. kesätöistä. Pörssissä vuosi oli hyvä kuten myös rahastojeni kehitys. Myös kryptovaluutat antoivat ei lainkaan merkityksettömän boostin varallisuuteni kehitykselle.

Jos jotain sijoittamiseen liittyvää päätöstäni kadun vuodelta 2017 niin sitä, että kasvatin turhan nopeasti tuon 5 000 € puskurin Bank Norwegianiin. Ennemmin olisi pitänyt laittaa pörssiin.

Tulot ja menot 2017


Kaikki tulot: 12 105,77 €
Pääomatulot*: 5 372,14 €
Menot: -263,79 €
Yhteensä: 11 841,98 €

Menoista 65,39 € oli mielestäni välttämättömiä, kun taas 198,40 € oli turhempaa. Itseasiassa liki sata euroa tuosta turhemmaksi luokittelemastani tuli tarkoituksettomasti oman mokani kautta.

Säästöprosentti oli 97,82 % ja ilman pääomatuloja 96,08 %

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.


Varallisuus 2017 alku ja päätös


Kokonaisvarallisuus 7 931,07 € — 19 791,70 €**
Rahastot( ETF) 3 161,00 € — 6 804,00 €  (Näistä tarkoitus tulla pääasiallinen omaisuusluokkani)

Rahastojen arvonmuutoksesta 3 176,65 € tuli uusista sijoituksista ja 466,35 € arvonnoususta. Allokaation tuottoprosentin ollessa 9,65 %. Tuo prosentti siis Nordnetistä temmattu, sillä en jaksanut laskea todellista aika- ja arvopainotettua tuottoprosenttia. Itseasiassa minulle vielä arvoitus nuo Sharevillen ja Nordnetin tuottoprosentit. Mitä ne pitää sisällään. Saa selventää! 

**muutos ei täysin täsmää tulojen kanssa, sillä lisäsin 18,65 € arvosta minulla ennestään olleita kolikoita, jotka olivat vain jääneet pois kirjanpidosta. Eivät siis olleet uutta tuloa.


Vuosi 2018


Vuosi 2018 alkaa hyvin samoissa merkeissä kuin edellinen, mutta vuosi itsessään tulee olemaan hyvin erilainen. Vuosi 2018 tulee olemaan muutoksen vuosi, sillä tänä vuonna muutan omilleni ja aloitan jatko-opiskelun. On epävarmaa pääsenkö 1. kohteeseeni, mutta jokatapauksessa aloitan syksyllä jonkun järkevän tutkinnon opiskelun. 

Opiskelun alettua pyrin löytämään töitä opiskeluajalle, jotta voisin mielekkäästi jatkaa sijoittamista myös opiskelun ajan, mikä on kriittistä varallisuuden kasvulle. Jaksan uskoa ja toivoa, että töiden saaminen saattaa olla helpompaa, kun olen statukseltani opiskelija enkä pitkäaikaistyötön. 

Kesälle minulle on jo mahdollisesti löytynyt kesätöitä erään puolituttuni maatilalta, joten siellä vietän kesän, jos en järkevämpää tekemistä löydä pääsykokeen ja opiskelujen aloittamisen väliin sijoittuvalle ajanjaksolle. Nyt ajan ennen pääsykokeita käytän luonnollisesti pääsykokeisiin lukemiseen että työkokeiluun ja maltilliseen työnhakuun.

Sijoitusten osalta tämän vuoden tavoitteena on agressiivisesti kasvattaa rahasto/ ETF salkun sisältöä lisäämällä kaikki ylimääräinen likenevä sinne. Pidän edelleen Bank Norwegianissa 5 000 €. Myyn(?) S-osuuden Varuboden - Osla, mikäli jatkaa edelleen nollalinjalla. Joulukuun kuukausikatsauksessa esittäämääni kryptovaluuttoja koskevaan ongelmaan/ tilanteeseen en ole vielä keksinyt ratkaisua.


Ja vielä ranskalaiset vuodelle 2018


– Hankin jatko-opiskelupaikan.
– Hankin kesätöitä.
– Aloitan jatko-opiskelun.
– Tutustun opiskelutovereihin.
– Hankin edes 1 - 2 kaveria/ ystävää. (opiskelutovereista)
– Hankin osa-aikatöitä opiskelun ajalle.
– Pystyn säästämään ja sijoittamaan myös opiskeluaikana.
– Kokonaisvarallisuus vuoden lopussa vähintään 30 000 €.
– Laihdutan 15 kg pyhien(2017) aikana n. 5 kg pöhöttyneestä ruhostani.

maanantai 1. tammikuuta 2018

Tilinpäätös joulukuu 2017

Joulukuu oli yli 1 000 € marginaalilla elämäni tähän asti tuottoisin kuukausi. Tulojen taustalla on sekä työkokeilun johdosta nousseet etuudet että erityisesti kryptovaluuttasijoitusten arvonnousu. Eräs sijoituskohteenani ollut kryptovaluutta jopa yli 10-kertaistui kuukauden takaisesta. Kryptovaluuttojen arvon runsas nousu onkin minulle tällä hetkellä suurin päänvaiva.

Kryptovaluuttojen välinen kauppa ei Suomessa ainakaan vielä toistaiseksi realisoi tuotoista koituvia veroja ja kryptovaluuttoja on voinut vaihtaa keskenään vapaasti mielenmäärin. Olenkin käyttänyt tätä hyödyksi ja tasapainottanut allokaation verotehokkaasti ostamalla mm. Tether nimistä kryptovaluuttaa. Tether on eräänlainen dollaritakauksen omaava kryptovaluutta, joka on onnistunutkin jäljittelemään USD:n kurssia. Luonteestaan johtuen Tether on korkean poliittisen riskin ja luottoriskin omaava kryptovaluutta ja olenkin sitä ostaessani asennoitunut siten, että vaihdan melko todennäköisen riskin hinnanlaskusta(tai noususta) pienempään riskiin totaalisesta tuhosta. 

Nyt kuitenkin joulukuun aikana poliittiinen riski että luottoriski on noussut. Tetherin dollaritakausvarat voitaisiin esim. jäädyttää rahanpesuun tai terrorismin tukemiseen vedoten. Myöskin koko dollaritakausjärjestelmän luotettavuus on heikentynyt ja käsittääkseni jatkossa Tether voisi käyttää takaukseensa jopa kryptovaluuttoja. Tetherin merkitys oli minulle kryptovaluuttojen riskeiltä suojautuminen ja on sangen epämielekästä, että itse Tether olisi sitten kryptovaluutoilla taattu. Tämä tekeekin Tetheristä lähes kelvottoman.

Joudunkin siis miettimään annanko kryptovaluuttapositioni nousta edelleen yli sijoitussuunnitelmani (9,5 % kokonaisvarallisuudesta) yrittäen valita mahdollisimman turvallisesti ja hajautetusti kryptovaluuttoja vai otanko selkä suorana vastaan nyt heti 30 % veron + mahdolliset etuusleikkaukset joita en ole vielä selvittänyt.

Kuten joulukuu oli tuotoiltaan korkea, oli se mittakaavallani sitä myös menoiltaan. 28,49 € meni välttämättömiin kuluihin ja 24,90 € vähemmän välttämättömiin kuten mm. ruokaan.

Tulot ja menot joulukuu 2017

Etuudet ja satunnaiset tulot: 1 144,25 €
Pääomatulot*: 1 776,47 €
Menot: -53,39 €
Yhteensä: 2 867,33 €

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.

Varallisuus joulukuu(päätös) 2017

Käteinen:  2 630,46 €
Korkosijoitukset: 6 473,37 €
Rahastot(ETF): 6 804,00 €
Muut*: 3 814,67 €
Saatavat: 69,20 €
Yhteensä: 19 791,70 €

*sisältää mm. kryptovaluuttoja sekä jalometalleja. Ei kuitenkaan mitään hankalamman hinnanmäärityksen ja heikomman likviditeetin omaavaa tuotetta.



tiistai 5. joulukuuta 2017

Tilinpäätös marraskuu 2017

Pakollinen Suomi100.

Viime kuussa jäi taas tänne päivittämättä tämä kuukausikatsaus. Olen edelleen ollut vähän vaakalaudalla tämän blogin jatkamisen suhteen, kuten syyskuun kuukausikatsauksen kommenteissa olen asian ilmaissut. Kuitenkin tämä saa jatkua nyt toistaiseksi ja yritän vielä joulukuun aikana kirjoittaa tänne jonkinnäköisen työmarkkinakatsauksen samalla kun käyn vielä pohdintaa tulevien jatko-opiskelujeni b ja c... alavaihtoehdoista.

En päässyt syyskuussa mainitsemaani työkokeilupaikkaan, mutta onnistuin kuitenkin löytämään uuden paikan ja aloitin siellä marraskuun loppupuolella. En pidä nykyistä työkokeilupaikkaa järin hyödyllisenä jatkon ja työllistymisen kannalta, mutta saan työmarkkinatukea, korotusosaa ja kulukorvausta päälle 1000 € kuukaudessa bruttona. Bruton ilmaisin, sillä esim. viime vuonna en ollut töissä lainkaan ja sain kaikki verot takaisin palautuksina. Ei liikaa optimismia. Lisääntyneet työmarkkinatuet olen aikeissa sijoittaa mieluiten täysmääräisinä kohteisiin ETF ja rahastot,  sillä korkosijoituksia on vähintään riittävästi. Tosin Vielä 4 vähiten maksavaa S-osuutta täytyy napata mukaan joulukuun aikana.

Työkokeilun aikainen etuuksien nousu ei vielä näy tässä katsauksessa. Menot sain pidettyä kurissa... Pääomatulojen merkittävästä kasvusta vastasi tänäkin kertana Bitcoin ja (kilpa)kumppanit. Aikaisemmin suunnittelemani 10 % osuus on pahasti paisunut ja edessä (ja osittain takana) on myynnit allokaation ylläpitämiseksi.

Tulot ja menot marraskuu 2017

Etuudet ja satunnaiset tulot: 259,25 €
Pääomatulot*: 1276,51 €
Menot: 0,00 €
Yhteensä: 1535,76 €

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.

Varallisuus marraskuu(päätös) 2017

Käteinen:  673,80 €
Korkosijoitukset: 6066,66 €
Rahastot(ETF): 6713,00 €
Muut*: 2958,14 €
Saatavat: 512,77 €
Yhteensä: 16924,37 €

*sisältää mm. kryptovaluuttoja sekä jalometalleja. Ei kuitenkaan mitään hankalamman hinnanmäärityksen ja heikomman likviditeetin omaavaa tuotetta.




tiistai 3. lokakuuta 2017

Tilinpäätös syyskuu 2017

Työpaikkaa ei ole löytynyt, mutta edessä on työkokeiluhaastattelu, joka melko suurella varmuudella tuo työkokeilupaikan. Työkokeilun johdosta etuuteni yli kaksinkertastuisivat, mitä työttömyyteni huomioon ottaen en pidä lainkaan huonona "korvauksena" vaivastani ja ajastani. Ja saahan siitä jonkinnäköistä työkokemusta. Tuota työkokeiluhaastattelua lukuunottamatta deluuseroituminen ei ole merkittävästi edennyt.

Konservatiivisten sijoituksieni tuotto ja arvonnousu tässä kuussa oli yli 200 €, mutta kryptovaluuttasijoituksien liki 400 € arvonlasku veti kuukauden "pääomatulot" miinukselle. Tuossa 400 € arvonlaskussa osin kostautui oma laiskuuteni ja suunnitelmani noudattamattomuus, sillä en tasapainottanut aiemmin ylikasvanutta kryptovaluuttaosuuttani.

Menoni olivat tavallista suuremmat, sillä ostin erään tarvitsemani työkalun ja korvanapit/ -kuulokkeet. Tuo työkalu tulee palvelemaan minua loppuelämäni, jollen sitä jonnekkin kadota tms. Kuulokkeeni sain hintaan 24,95 €, mikä edellytti hetken hintavertailua. Kotiani lähimmässä liikkeessä samat kuulokkeet olivat n. 35 €, kun taas kaikkein kalleimmassa löytämässäni nettikaupassa n. 55 €. Vielä lopullisen valitsemani liikkeen naapurissa olevassa liikkeessä kuulokkeet olivat n. 28 €. En ole alan asiantuntija, mutta rajoittuneiden kokemuksieni perusteella koen tässä hintaluokassa (25 €-35 €) saavani vastinetta rahoilleni. Ääni on täyteläinen toisin kuin halvemmissa kuulokeissa, joissa usein matalat taajuudet ei toistu hyvin ja diskantti on yleensä turhan läpitunkeva ja särisevä. Hinnakkaampien kohdalla taas en koe äänenlaadun nousun vastaavan hinnan nousua. Korvanappien oletan varovaisella käytölläni kestävän n. 3-5 vuotta.

Tulot ja menot syyskuu 2017

Etuudet ja satunnaiset tulot: 260,24 €
Pääomatulot*: -190,10 €
Menot: -30,80 €
Yhteensä: 39,34 €

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.
 

Varallisuus syyskuu(päätös) 2017

Käteinen: 914,18 €
Korkosijoitukset: 6051,56 €
Rahastot(ETF): 5858 €
Muut*: 1401,87 €
Saatavat: 508,67€
Yhteensä: 14734,28 €

*sisältää mm. kryptovaluuttoja sekä jalometalleja. Ei kuitenkaan mitään hankalamman hinnanmäärityksen ja heikomman likviditeetin omaavaa tuotetta.



perjantai 8. syyskuuta 2017

Sijoitussalkkuni sisältö

Varallisuuteni jakautuu karkeasti jaoteltuna käteiseen, korkosijoituksiin, rahastosijoituksiin, muihin sijoituksiin sekä saataviin. Varsinaiseksi sijoitusomaisuudeksi luokittelen korko- ja rahastosijoitukset sekä kategorian muut sijoitukset, vaikka se sisältää hyvin suurilta osin spekulantteja*. Tässä tekstissä en kuitenkaan käsittele tarkemmin kategoriaa muut sijoitukset, sillä haluan sisällyttää sen toiseen. Käteinen, sisältäen matalakorkoiset pankkitalletukset kuten käyttötilin, ja saatavat ovat omaisuusluokkia, joilla en tavoittele pääomatuloja.

*Termiä spekulantti olen havainnut käytettävän sekä pelurista/ keinottelijasta että keinottelun kohteesta. Ns. sijoituksesta joka ei tuota itsessään mitään, vaan josta saatava tuotto/ tappio johtuu vain hinnanmuutoksesta. Virallinen totuus lienee vain peluri/ keinottelija. Olisin kiinnostunut kuulemaan täsmällisen/ oikean termin keinottelun kohteelle.

Korkosijoitukseni muodostuvat sekä S-ryhmän asiakasomistajuuksista että talletuksesta Bank Norwegianiin. Minulla on asiakasomistajuus kymmenessä osuuskunnassa ja olen saanut 1000 € sijoitukselleni vajaan 10 % vuosituoton. Bank Norwegianissa minulla on talletettuna 5 000 € +korot. BN:n on tällä hetkellä parhain tai ainakin yksi parhaimmista "turvallisista" pankkitalletuksista 1,75 % korolla 200 000 €:n talletukseen asti. Tiedostan tämän 5 000 € puskurirahaston olevan aika ylimitoitettu kokonaisvarallisuuteeni nähden ja tuntuu tyhmältä menettää vuodessa useampi satanen teoreettisia sijoitustuottoja. Osaltaan olen sortunut spekuloimaan "tulevaa" markkinaromahdusta ja osaltaan en vain "osannut" sopeuttaa kuukausisäästöäni kasvaneisiin tuloihini.



Diagrammissa näkyy sijoitussalkkuni tavoiteallokaatio. Tavoitteena laaja hajautus kustannustehokkaasti. Koko sijoitussalkku on sijoitettu Nordnetin kautta sillä saan siellä hoidettua omia tarpeitani vastaavat sijoitukset kaikkein kustannustehokkaimmin. Venäjä ETF:ää lukuun ottamatta kaikki sijoitukseni ovat pienikuluisia ja tavoiteallokaation TER(total expense ratio/ kokonaiskulusuhde) on 0,144 %. Eurooppa on ylipainossa kustannussyistä, mutta en halua avata tätä asiaa vielä tarkemmin tässä tekstissä. Eri ETF:iä on useita, mutta miksikäs ei, kun se ei tuo merkittäviä lisäkuluja.

20 % iShares Core S&P 500 UCITS ETF (0,07 %) USA
5 % iShares Core MSCI Japan IMI UCITS ETF (Acc) (0,20 %)
15 % db x-trackers Euro Stoxx 50 UCITS ETF (0,09 %)
5 % db x-trackers MSCI Europe Small Cap Index UCITS ETF (DR) (0,30 %)
10 % db x-trackers FTSE 100 UCITS ETF (DR) (0,09 %) Iso-Britannia
5 % Superrahasto Norja (0,00 %)
5 % Superrahasto Ruotsi (0,00 %)
5 % Superrahasto Tanska (0,00 %)
5 % Superrahasto Suomi (0,00 %)
20 % iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS (0,25 %)
5 % db x-trackers MSCI Russia Capped Index UCITS ETF (0,65 %)
(suluissa kokonaiskulusuhde)

Toistaiseksi olen onnistunut tasapainottamaan salkun ostoilla ja vielä en ole saanut mietittyä miten suhtaudun siihen kun (kaukana)tulevaisuudessa salkun tasapainottaminen pelkillä ostoilla käy paisuuneen salkun vuoksi mahdottomaksi.

Herättikö salkkuni kysyttävää/ ajatuksia? Olisin kiitollinen ensimmäisestä kommentista blogiini.


PS. jos haluat blogisi tuonne vasemmalle, niin kerro kommenteissa. Vastapalveluksena pyytäisin pääsyä blogisi vastaavaan blogiluetteloon.

maanantai 4. syyskuuta 2017

Tilinpäätös elokuu 2017

Parin kuukauden tauko blogin päivityksessä parin ensimmäisen postauksen jälkeen. Lupaava alku... Oikeasti jätin blogin aloittamisen/ päivittämisen tietoisesti taka-alalle, sillä pari asiaa sitä koskien vaivasi minua. Haluan kirjoittaa myös mielipidekirjoituksia, jotka kaikki eivät suoranaisesti liittyisi sijoittamiseen. Minua mietityttää onko liian "haavoittuvaista" kirjoittaa avoimesti taloudestaan ja samalla mielipiteitä. Mietin myös kuinka hyvän vastaanoton tällainen hybridiblogi saisi muiden talousbloggaajien keskuudessa, sillä yleisesti talousblogit ovat melko neutraaleja, yleishyödyllisä ja sisäsiistejä. Olen kuitenkin nyt päättänyt jatkaa blogin pitoa.

Elämääni ei kuulu paljoa uutta, eikä deluuseroituminen ole oikein edistynyt. Olen ollut tämän parin kuukauden aikana tavallista aktiivisempi työnhaun suhteen ja olenkin päässyt kolmiin työhaastatteluihin, mikä tavallista parempi tulos. Mikään noista ei kuitenkaan tärpännyt ja tällä hetkellä ei ole tiedossa työpaikkaa eikä haastattelua. Olen uudelleen aloittanut pääsykokeisiin lukemisen.

Kryptovaluuttojen positiivinen kurssikehitys selittää suurimman osan elokuun "pääomatuloista". Menot pysyneet edelleen kurissa. 

Tulot ja menot elokuu 2017

Etuudet ja satunnaiset tulot: 518,90 €
Pääomatulot*: 924,79 €
Menot: 0,00 €
Yhteensä: 1443,69 €

*pääomatulot eivät kuvaa vain toteutunutta pääomatuloa vaan myös omistusten arvonmuutosta.

Kaikki etuisuuksista, ansioista ja satunnaisista lähteistä tulevat tulot esitetään nettotuloina, eli verot vähennettyinä.

Varallisuus elokuu(päätös) 2017

Käteinen: 1228,51 €
Korkosijoitukset: 5843,93 €
Rahastot(ETF): 5264 €
Muut*: 1800,37 €
Saatavat: 558,13 €
Yhteensä: 14694,94 €

*sisältää mm. kryptovaluuttoja sekä jalometalleja. Ei kuitenkaan mitään hankalamman hinnanmäärityksen ja heikomman likviditeetin omaavaa tuotetta.